วิธีคำนวณค่างวดผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ด้วยตัวเอง

สินเชื่อบ้านและสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยทุกเดือนจากเงินต้นที่ยังเหลือ ค่างวดที่ทำให้ผ่อนหมดพอดีตามกำหนดคือ ค่างวด = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n) โดย P คือยอดกู้ r คือดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12 และ n คือจำนวนงวด

ตัวอย่างที่เครื่องมือแสดงตอนเปิด บ้านราคา 3,500,000 บาท ดาวน์ 10% เหลือยอดกู้ 3,150,000 บาท ดอกเบี้ย 6% ผ่อน 30 ปี ค่างวดประมาณ 18,886 บาทต่อเดือน ดอกเบี้ยรวมราว 3.65 ล้านบาท เดือนแรกเป็นดอกเบี้ยถึง 15,750 บาท เงินต้นจึงลดช้าในช่วงแรกและลดเร็วขึ้นในช่วงท้าย

ทริค: เปิดตารางผ่อนชำระดูปีที่ 1 เทียบกับปีสุดท้าย แล้วดูช่องดอกเบี้ย จะเห็นความต่างชัดเจน

สินเชื่อเช่าซื้อรถในไทยคิดต่างออกไป ดอกเบี้ยคือ ยอดจัด × อัตราดอกเบี้ยคงที่ × จำนวนปี ซึ่งคงที่ตลอดสัญญา และค่างวดคือ (ยอดจัด + ดอกเบี้ย) ÷ จำนวนเดือน

ตัวอย่าง รถราคา 800,000 บาท ดาวน์ 25% ยอดจัด 600,000 บาท ดอกเบี้ยคงที่ 2.5% ผ่อน 5 ปี ดอกเบี้ยรวม 75,000 บาท ค่างวด 11,250 บาทต่อเดือน เนื่องจากยังจ่ายดอกเบี้ยบนเงินต้นที่คืนไปแล้ว เครื่องมือจึงแสดง ดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective) ให้ด้วย ซึ่งในตัวอย่างนี้เท่ากับแบบลดต้นลดดอกราว 4.73% ต่อปี

ทริค: เทียบสินเชื่อด้วยดอกเบี้ยที่แท้จริง ไม่ใช่ตัวเลขโฆษณา ดอกเบี้ยคงที่มักต่ำกว่าดอกเบี้ยลดต้นลดดอกที่เทียบเท่ากันเกือบครึ่ง

สินเชื่อบ้านจำนวนมากใช้ดอกเบี้ยคงที่ช่วงแรกไม่กี่ปี แล้วเปลี่ยนเป็นลอยตัว เช่น MRR ลบส่วนต่าง เมื่อเปิด ดอกเบี้ยขั้นบันได ตั้งได้สูงสุด 3 ขั้น ทุกครั้งที่ดอกเบี้ยเปลี่ยน เครื่องมือจะคำนวณค่างวดใหม่ตามระยะเวลาที่เหลือ และแสดง ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก ซึ่งเป็นตัวเลขที่ธนาคารมักใช้โฆษณา

เมื่อเปิด โปะเพิ่ม ค่างวดปกติจะเท่าเดิม แต่ผ่อนหมดเร็วขึ้น จากตัวอย่างบ้านข้างบน ถ้าโปะเพิ่มเดือนละ 2,000 บาท จะประหยัดดอกเบี้ยได้ราว 920,000 บาท และผ่อนหมดเร็วขึ้นประมาณ 6 ปีครึ่ง ซึ่งเครื่องมือแสดงเป็น ประหยัดดอกเบี้ย และ หมดเร็วขึ้น

การโปะและดอกเบี้ยขั้นบันไดใช้ได้เฉพาะสินเชื่อลดต้นลดดอก ถ้าเป็นไฟแนนซ์รถแบบดอกเบี้ยคงที่ ให้ขอใบปิดยอดจากผู้ให้สินเชื่อ ซึ่งเครื่องมือระบุว่าตามกฎใหม่จะได้ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนด

แท็บ เปรียบเทียบ วางสินเชื่อ 2–3 แบบเทียบกัน เลือกได้ทั้งลดต้นลดดอกและคงที่ แสดงค่างวด ดอกเบี้ยรวม ยอดจ่ายทั้งหมด และดอกเบี้ยที่แท้จริง แบบที่ถูกที่สุดจะได้ป้าย จ่ายรวมน้อยที่สุด พร้อมบอกส่วนต่าง

ตัวอย่าง กู้ 1,000,000 บาท ดอกเบี้ย 6% ผ่อน 30 ปี ค่างวดราว 5,996 บาท ส่วนผ่อน 20 ปี ค่างวดราว 7,164 บาท แบบ 20 ปีจ่ายต่อเดือนมากกว่า แต่ประหยัดดอกเบี้ยได้ราว 440,000 บาท การเห็นตัวเลขคู่กันช่วยให้ตัดสินใจง่ายขึ้น

• คำนวณภาษีเงินได้ — ดอกเบี้ยบ้านนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ดูยอดดอกเบี้ยรายปีจากตารางผ่อนชำระ
• คำนวณเปอร์เซ็นต์ — คิดเปอร์เซ็นต์เงินดาวน์หรือส่วนลดราคา
• แปลงค่าเงิน — ดูยอดกู้สกุลเงินต่างประเทศเป็นเงินบาท